Taux fixe ou taux variable

Le taux fixe

Comme son nom l’indique, le taux du prêt est défini au moment de la signature du contrat et ne variera pas, à moins de rembourser par anticipation ou de renégocier le crédit.

Les échéances peuvent par contre être modulées dans le temps. Elles peuvent être constantes, progressives ou modulables.

• échéance constante signifie que le montant des mensualités sera le même pendant toute la durée du prêt
• échéance progressive veut dire que le montant des mensualités va augmenter tous les ans selon un rythme qui aura été décidé au moment de la signature.
• échéance modulable indique que l’emprunteur peut augmenter ou diminuer le montant des mensualités en fonction de ses rentrées d’argent. Ces modulations sont très règlementées.

L’intérêt du prêt à taux fixe est sa sécurité. Quelle que soit l’évolution du marché, les mensualités et le coût total du crédit reste les mêmes (ce qui signifie aussi, qu’en cas de baisse de taux, l’emprunteur payera plus d’intérêts par rapport au marché).
L’inconvénient du taux fixe est la pénalité appliquée en cas de remboursement par anticipation (qui peut atteindre 2 ou 3% du capital restant dû).

Le taux variable

Le taux d’intérêt est revu chaque année en fonction de l’évolution d’un indice de référence.
Les avantages du taux variable sont :

• un taux de départ plus faible par rapport au taux fixe
• la possibilité de rembourser par anticipation sans pénalité
• la possibilité de profiter d’éventuelles baisses du marché
• la possibilité enfin de transformer un taux variable en taux fixe (si la clause est incluse dans le contrat de départ)

L’inconvénient majeur est le risque en cas de hausse des taux. Pour protéger les clients, les banques offrent la possibilité de définir un plafond, un ‘cap’ que le taux ne peut dépasser. C’est ce que l’on appelle le taux variable capé. Le taux de départ est plus élevé mais le risque est plus faible.