Renégocier son prêt immobilier permet de réduire ses dépenses mensuelles. En effet, la renégociation d’un prêt immobilier porte sur le montant des échéances sur la base d’un taux d’intérêt plus avantageux. Méthode pour renégocier son prêt, les frais de dossier sont-ils négociables, faut-il faire jouer la concurrence ?
Renégocier un prêt immobilier, échéances
Renégocier un prêt immobilier signifie diminuer le montant des échéances par un meilleur taux d’intérêt sur une durée plus longue, afin de baisser les charges mensuelles. Ce principe, réservé à un emprunt à taux fixe, permet de retrouver un budget en équilibre, de maîtriser l'endettement, d'établir une gestion financière souple et une capacité d’épargne accrue pour l'avenir.
La baisse constante des taux d'intérêt amorcée par les institutions financières ces derniers mois incite ceux qui ont emprunté à demander la révision de leur prêt immobilier. Toutefois, cette démarche se révèle en pratique assez compliquée et exige un minimum de règles à observer pour éviter les pièges et établir un dossier solide.
Renégocier un prêt immobilier, méthode
La méthode la plus simple et la plus rapide pour renégocier un prêt immobilier consiste à s'adresser directement à la banque auprès de laquelle le prêt immobilier est souscrit. Il est important de compter sur la compréhension de son banquier. L'emprunteur doit se montrer persuasif et convaincant. Cependant, le banquier se réserve le droit d'accepter ou non une renégociation. Sur plusieurs critères, la situation financière du client est passée au peigne fin par la banque. D'ailleurs, le critère essentiel pris en compte par le banquier face à une demande de renégociation est basé sur la qualité de la relation entretenue avec le client :
- régularité de la domiciliation des salaires et des revenus
- mensualités et remboursements constants
- accès à une diversité d'équipements en produits et services bancaires...
Avant de renégocier un prêt immobilier, l'emprunteur doit vérifier plusieurs éléments. Il faut d'abord bien relire le contrat de prêt et examiner les éventuelles conditions exigées par la renégociation : existence d'une période de franchise totale qui exclue toute forme de renégociation, clause de remboursement minimal des frais liés à l'opération, analyse de l'amortissement du prêt en cours. Il convient aussi de procéder à divers calculs des frais demandés par la renégociation du prêt.
Renégocier un prêt immobilier, frais de dossier
Généralement, les frais liés au prêt immobilier seront composés d'indemnités de remboursement anticipé et de frais de dossier. Selon la loi, ces indemnités de remboursement anticipé sont équivalentes à six mois d'intérêts et sont limitées à 3% du capital restant dû. Les frais de dossier sont variables et peuvent être négociés. L'assurance décès, obligatoire à la souscription du prêt et la couverture contre la perte d’emploi doivent être des éléments à prendre en compte avant de se lancer dans une renégociation.
Renégocier un prêt immobilier, faire jouer la concurrence
Est-il judicieux de faire jouer la concurrence pour renégocier un prêt immobilier ? En cas de refus de la part du banquier principal, il est recommandé de rencontrer quelques concurrents afin de négocier un second prêt avec un nouveau banquier. En effet selon les établissements financiers, le remboursement mensuel de prêts peut diminuer jusqu'a 60 % !
Toutefois, cette nouvelle option entraînera des frais liés à l'ouverture d'un nouveau compte, des frais de dossier, des frais de remboursement anticipé équivalents à six mois d'intérêts sur le capital restant dû, des frais de garantie et d’intermédiation...
Il est possible de déposer plusieurs demandes de rachat de crédit en même temps ou faire appel à un courtier intermédiaire en rachat de prêt pour faire jouer la concurrence à la place de l'emprunteur.
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