Généralement l’hypothèque est la garantie traditionnelle des prêts immobiliers. Toutefois un autre type de garantie existe, plus avantageux pour l’emprunteur : la caution bancaire
Achat immobilier : hypothèque
La garantie traditionnelle des prêts immobiliers destinés à financer l’achat d’une maison ou d’un appartement est l’hypothèque. À l’instar de toutes les garanties bancaires, elle permet à la banque de se prémunir contre d’éventuels impayés.
L’hypothèque est une garantie prise sur le logement financé. C’est ce bien qui sera donc saisi par la banque en cas de défaillance de l’emprunteur.
L’hypothèque présente les caractéristiques suivantes :
- Établissement obligatoire par un notaire
- Paiement de droits d'enregistrement (taxe de publicité foncière et frais d’enregistrement au Bureau des Hypothèques)
- En cas de remboursement anticipé avant la fin du crédit, obligation pour l’emprunteur de payer une mainlevée d’hypothèque
- Possibilité de transférer l’hypothèque sur un nouveau crédit
Pour un prêt classique de 150.000 €, l’hypothèque coûtera environ 3.750 € à l’emprunteur, soit 2,50 % (incluant les frais de mainlevée) du montant du crédit.
Achat immobilier : caution
La caution bancaire est l’engagement pris par un établissement financier (appelé société de cautionnement), moyennant une commission, de se substituer au débiteur en cas de défaillance de ce dernier.
À noter que l’établissement de crédit banque peut accepter ou non ce type de garantie, en fonction du profil de l’emprunteur. De même, la société de cautionnement peut refuser de se porter garant pour un emprunteur dont le dossier ne répond pas à ses critères.
Les principaux avantages de la caution bancaire pour l’emprunteur sont les suivants :
- Possibilité de récupérer une partie de la commission versée en fin de prêt (cas avec le Crédit logement)
- Pas de frais de notaire
- Pas de frais de mainlevée en cas de remboursement anticipé du prêt
Pour un prêt classique de 150.000 €, la caution bancaire ne coûtera qu’environ 1.700 € à l’emprunteur, soit 1,13 % du montant du crédit.
En raison de son coût modéré et de sa souplesse, la caution bancaire gagne de plus en plus la préférence des emprunteurs.
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